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今年已無需再降息 北京新浪網 (2016-05-16 13:44)
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文/新浪財經意見領袖（微信公眾號kopleader）專欄作家 梁紅
4月貨幣和信貸數據回落，大體印證了我們前期的判斷：貨幣政策進一步寬鬆的空間有限。隨著經濟周期性復甦繼續、並向中下游蔓延，以及通脹溫和上行，我們認為今年無需再降息，降准空間也會收窄。
今年已無需再降息
4月貨幣信貸數據相比1季度出現大幅回落，引發多種解讀。我們這裏就幾個房屋貸款 最低投資者最為關心的問題做出分析。
為何4月貨幣和信貸投放量出現大幅回落？
地方債務置換對信貸和社融數據產生較大影響。4月地方政府債券凈融資1.06萬億元，其中存量債務置換量創新高，達9，186億元。一方面，部分置換債務抵減了地方融資平台貸款，拉低了企業貸款增量。根據央行數據，置換貸款規模不低於3，500億元。若將這部分加回，4月新增貸款超過9，000億元，高於原口徑增量5，556億元。另一方面，地方政府債券不包含在社融統計中，但也是金融對實體經濟的支持。根據我們的跟蹤，將地方債和國債融資加回，4月調整后的社融同比增房屋貸款 最低長17.2%1，高於3月的16.7%以及未經調整的社融增速13.1%。
財政存款驟增是M2增速回落的主因。4月份財政存款大幅增加9，318億元，同比多增8，217億元。主要有兩方面原因：一是「營改增」前營業稅集中清繳推動4月份財政收入大幅增長；二是地方債大量發行使得部分銀行資金轉為財政存款。財政存款增加對貨幣總量產生收縮效應，壓低4月M2增速約0.64個百分點，房屋貸款 最低最終錄得12.8%的增長。
另一方面，價格信號顯示貨幣市場流動性繼續保持寬鬆。4月銀行間同業拆借和質押式債券回購月加權平均利率與上月基本持平，較去年同期分別下行38和27個基點。
在地方債置換繼續對貨幣數據產生干擾的情況下，如何觀察貨幣政策的鬆緊程度？
面對貨幣和信貸統計口徑的不斷變化以及其他衝擊因素的影響，對貨幣政策取向的判斷，我們認為主要應關注兩項指標：
調整后的社融（數量信號）。直接融資的發展使得銀行貸款越來越不反映經濟的整體融資情況，而現行社融的統計口徑還存在一些重要遺漏。調整后的社融能較好反映總融資水平，可作為判斷政策立場的重要參考指標。
貨幣市場利率（價格信號）。隨著新融資方式的發展，數量指標往往面臨覆蓋不全的問題，且容易出現較大波動。這是為什麼很多國家在利率市場化后貨幣政策操作轉向以價格信號為中心的原因2。
而且，這些指標須結合名義收入增長和通貨膨脹等經濟指標一起看。今年1季度名義GDP增長7.2%，加權平均貸款利率為5.3%；去年同期名義GDP增長6.6%，加權平均貸款利率為6.56%。相比之下，貨幣政策取向已經從緊縮轉向適度寬鬆。無論以哪個價格指標算，目前的實際利率都已有較大幅度降低，經濟整體應當繼續從通縮狀態中逐步恢復。
往前看，貨幣政策走向如何？
我們認為，貨幣政策最寬鬆的階段已經過去，但房屋貸款 最低是政策取向仍將保持適度寬鬆：
政策寬鬆力度在房屋貸款 最低邊際上會有所減弱。4月貨幣和信貸數據回落，大體印證了我們前期的判斷：貨幣政策進一步寬鬆的空間有限。隨著經濟周期性復甦繼續、並向中下游蔓延，以及通脹溫和上行，我們認為今年無需再降息，降准空間也會收窄。具房屋貸款 最低體而言，隨著地方債務置換量回落，信貸和社融數據可能有所改善，但難有1季度那樣的高速擴張。相應地，未經調整的社融增速可能處於全年13%目標附近，而調整后的社融增速可能逐步回歸至15~16%的水平。財政存款不會持續大幅擴張，但去年2、3季度央行為穩定股市波動注入了較多流動性，抬高了M2基數。因此，M2可能還會出現13%以下的同比增速，直至9、10月後回升。貨幣市場利率大致持平或略有上行。
貨幣政策立場仍將保持適度寬鬆。在食品價格回落、生產資料價格回暖帶動供給增加的背景下，通脹不存在失控風險，經濟回升基礎也還不穩固。我們認為，在通脹壓力房屋貸款 最低變得更加明顯之前，貨幣政策還應繼續保持適度寬鬆的態勢，但可能在操作上強化定向結構性調整功能，以配合供給側改革和金融風險防範的需要。金管會自開放民眾可以網路投保後，民眾可以投保的保單也愈來愈多元化，中壽今日宣布，目前網路投保的商品已經邁入「第4階段」，從過去最簡單的旅平險、意外險，定期壽險後，已經邁入到可以線上投保利變型年金險、養老險等商品，而中壽也率先推出線上投保利變型年金險，保費最低1萬元，鎖定小資族也能輕鬆投保，做好資產累積。
中壽副總經理蘇錦隆說，「這張保單專門是為房屋貸款 最低網路投保的族群設計，且投保門檻相當親民，一改過去利變型年金險動輒要10萬元以上，只需要1萬元，採躉繳模式，而且民眾線上投保時全部在網路上就能完成。」
蘇錦隆提到，這張網路投保的利率變動型年金商品「中壽鑫滿e足利率變動型年金保險」，具備3大特色。1.打破時間空間限制，投保就像網路購物一樣簡便；2.小資族輕鬆跨過低門檻，月光族變身小富婆；3.提供保單貸款，資金運用沒煩惱，讓小資族心滿意足。
首先是打破時間空間限制，投保就像網路購物一樣簡便：電子商務已改變了民眾的消費行為，從過去的被動轉為主動，從選購、下單到付款，網上一指搞定，投保也該像網路購物一樣簡便。
而民眾投保時，保費是透過「銀行帳戶」扣款，因此線上投保過程，需鍵入銀行帳戶以及房屋貸款 最低相關身份驗證的過程，中壽會回傳一組動態密碼，而民眾在依此鍵入此動態密碼，就能完成投保，而投保之後，中壽也會以簡訊及Email告知，而之後的保單帳戶查詢或申請中保單件款、保單中途贖回等，都能在網路完成。
第2是小資族輕鬆跨過低門檻，這張利變型年金險的投保門檻低，最低只需1萬元就可投保，小資族也負擔得起。中壽表示，凡小資族或上班族等，每月都可完成一筆投保，做為自己的強迫儲蓄，而且還具備彈性繳費的特點，只要有多餘的資金且超過1萬元以上，就能繼續投保。
第3提供保單貸款，可靈活運用資金，中壽提到，小資族難免也有資金需求的時候，這張保單也能申請線上保單貸款，讓這張保單在強迫儲蓄之餘，也不會失去現金流動性的便利。（黃國棟／台北報導）《金融》繳稅季，台新銀推免綁約信貸專案
2016年05月16日 12:17 【時報記者任珮云台北報導】
針對五月繳稅季，各家銀行競相推出低利率貸款專案搶攻市場，台新銀行副總經理楊正堯提醒民眾在選擇信貸專案時，除了比較貸款利率高低之外，也別忘了留意是否須有提前還款的限制。
目前市面上繳稅房屋貸款 最低貸款專案綁約期間一般為12個月，若民眾於期間內提前還款，須繳付1%~4%不等的違約金，等同變相提高貸款成本，也限制了民眾資金調度的靈活度。
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