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貸款還有錢拿？Tibor直落 日本恐見負利率放款
鉅亨網 2016/05/11 17:20(7小時前)
隨著日本央行的負利率政策持續，3月期東京銀行同業拆借利率 (Tibor) 已由 1 月時的年率 0.17% 摔至歷史新低 0.06%。包括瑞士信貸 (Credit Suisse)、摩根大通 (JPMorgan Chase) 及三井住友銀行日興證券皆預言，日本越來越可能出現銀行業提供貸款戶負利率放款。
《彭博社》週二 (10 日) 報導，由於日本央行對銀行業的閒置資金施加懲罰性負利率，加上 Tibor 已跌到如此低的水準，若日本銀行業發現，他們付費給貸款戶來鼓勵申貸的成本，比支付給央行的存款費用還低，加上在同業間的籌資成本也直落，便使得他們更有意願推出「負利率貸款」。
三井住友日興駐東京高級分析師 Shinichiro Nakamura 表示，若 Tibor 也淪為負利率，日本銀行業付費給貸款戶便可能成真。因許多日本大企業的借貸利率約是 Tibor 水準，若 Tibor 跌到 -0.2%，日本銀行業便可能以 -0.1% 的利率放款給信用良好的企業。他預估日本央行在明年 3 月前，可能將部分存款資金的利率下砍 10 個基點至 -0.2%。
事實上，日元的倫敦銀行同業拆借利率 (Libor) 已跌破 0%；包括武田製藥 (4502-JP) 及三菱商事 (8058-JP) 等日企，之前已貸到只比 3 月期日元 Libor 高 1 個基點的利率。若以目前 Libor 水準，他們以相同條件應能貸到負利率。瑞信駐東京分析師 Takashi Miura 也預期，地位較高的日本企業，有可能取得負利率的聯合貸款。
不過，日本的金融法委員會房屋貸款權狀 (Financial Law Board) 曾發布報告寫道，日本銀行業不太可能會支付貸款戶資金，除非雙方達成特殊協議。另一方面 PIMCO 指出，日本銀行業也不會樂見負利率貸款，因為 3 月份貸款成長率已達 2%，但消費者信心下滑，銀行的獲利空間也一直萎縮，向存款戶收取費用亦不容易。移動互聯推動供給側改革方法爭辯 北京新浪網 (2016-05-11 16:54)
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主題為「世界的共振」的GMIC 北京2016——全球移動互聯網大會歷經五天的會期已經落下帷幕，會上小米、百度、TCL、谷歌、特斯拉等百家移動互聯網領軍企業與千名科技精英集聚一 堂，雷軍、李彥宏、李開復等互聯網大佬在領袖峰會上發表演講，將移動互聯網科技與我們生活的每一個方面進行了激烈的碰撞，與大家共同探討移動互聯網如何改 變世界。金融界的改革一直都被視為國家深化經濟體制改革的核心內容。
在此次大會上，來自各界的領軍人物也就如何利用移動互聯網科技推進金融改革，尤其是如何全面深化信貸供給側改革展開了熱烈的討論。飛貸金融首席戰略官孟慶豐在發表演講時，提出了衡量真正的手機APP貸款產品的五大標準。
飛貸提出的五大標準是什麼？它定義了什麼呢？又對本次深化信貸供給側改革的討論有什麼啟發。
從2013年開始，螞蟻金服前身阿里小微金融、好貸網、宜人貸等貸款理財產品相繼問世，後面還有中銀隨心貸以及騰訊微眾銀行的微粒貸等手機貸款產品。 但是這些背景深厚的公司和產品，在移動端便捷、放貸速度、貸款額度上沒有一家實現突破和顛覆。飛貸金融首席戰略房屋貸款權狀官孟慶豐表示，飛貸正是抓住了行業痛點，從 便捷性、靈活性、信貸額度、申請周期上趕超先行者。
可是，一個新興的創業公司是如何做到這一切不得不讓人產生懷疑，是如何做到風險把控、後台數據穩定的？
唐俠說，飛貸只是一個連接者，一端連接的是銀行，一端連接的是房屋貸款權狀用戶。飛貸用自己的內控體系，幫助銀行對貸款者進行審核，通過了則是由銀行向貸款者發放貸 款。也就是說，飛貸只是一個通道，一個連接者，並沒有碰資金。目前，飛貸已經與四大國有銀行中的兩家銀行展開了合作，正在洽談的還有若干家大銀行。
至於風控技術，據說是飛貸的「核心機密」。飛貸首席風險官卜凡德透露，飛貸的風控方法論是部署規則，對規則生成的客戶數據進行分析和驗證，再根據數據來修正規則參數，以此來提高風控結果。
關於風控的數據來源，飛貸採用了互聯網化的大數據，深度研究比對了100多家數據源，包括央行徵房屋貸款權狀信等，根據可用性、風險性以及毫秒級的計算需要，搭建 了由外部機構與自身徵信資料庫集合而成的風控系統。飛貸搭建的「天網」的風控系統，涵蓋了「決策引擎系統「「智能反欺詐系統」等核心風控模塊。據說這一風 控黑科技放在全球都是領先的，因為目前還真就飛貸做到了，敢於面向全民開放貸款，敢於真正普遍高額度。有一段時間飛貸進進出出的都是來自全球各地的頂尖公 司、商學院教授考察到訪。還有來自競爭對手的重金懸賞，就為了一探究竟飛貸的風控黑科技。
也就是說，飛貸幫助銀行解決了一個獲取用戶以及根據移動互聯網需求簡化流程的問題。
用唐俠的話說，飛貸至今為止遠離P2P，也不在金融體系之外建立獨立的資金端，不碰資金，而是在業務邊際之內，運用移動互聯網技術，專注於將自己打造成為一款獨特的手機APP貸款，是現有金融體系供求雙方的連接者，而飛貸所依託的正是產品、風控和科技。
這麼看來，飛房屋貸款權狀貸是一方面進行了貨幣的創新供給，選擇與銀行等現有金融機構合作，每筆貸款的資金來源全部是銀行為主的金融機構；另一方面在產品設計和風 控體系做出巨大創新，符合了當今移動互聯網用戶的使用體驗。最終解決了傳統貸款之五大難：申請難、獲批難、用款難、還款難、再借難。
從用戶角度出發。重要的是用戶覺得方便，願意用，放心用；銀行覺得替它解決了供給問題，願意跟它合作。這就足夠了。至於說，它到底算不算金融界的蘋果，你說是就是，你說不是就不是，who care？so what？
蘋果當年誕生時，也不是世界上第一台電腦，iPhone誕生是更不是世界上第一台智能手機，但是，蘋果重新定義了手機，是不是？特斯拉，更不是第一家 電動汽車製造商，但是誰能否認它重新定義了電動汽車？在世界科技史上，有太多公司剛一出生就被罵的狗血淋頭最終卻改變行業的案例。飛貸定義手機APP貸 款，引來業界爭議，但對用戶而言卻改變了全部貸款體驗，尤其真正解決了當下中小企業主貸款難問題，革新使得銀行金融機構的資金能夠流向中小企業主，激活銀 行對中小企業的輸血作用，刺激中小企業對中國經濟的貢獻，推動信貸供給側改革。沒有辦不下來的銀行房貸-網 -
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