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銀企向小微電商開綠燈 根據經營數據核發貸款 北京新浪網 (2016-05-04 07:10)
部分銀行將電商貸款融入自建的電商平台中評估信用。 南方日報記者 梁維春 攝
小微企業貸款難問題一直是制約其發展的「痛點」。
在當下的電商領域，絕大多數經營者都是小微企業或個人，為謀求更好的發展，獲取融資成了不可或缺的環節。只是，傳統的銀行融資方式需要對貸款人的資信、職業、貸款用途、抵押物等方面進行評價，這對「無實體」的電商來說，從金融機構拿到貸款幾乎不可能。
無抵押物沒關係、無擔保人沒關係、貸款還能隨借隨還……
有問題的地方自然也是產生解決辦法的地方。繼阿里、京東等電商平台力推純信用的小微電商貸款后，如今不少銀行爭相推出「電商貸」產品，拼的也是「信用」二字。
除了「走出去」服務別人平台的電商，如今，通過自建電商平台將商戶「請進來」，利用自身平台產生的數據為商戶發放貸款。
□南方日報記者 張昕
1．「走出去」搶食電商平台小貸「蛋糕」
時下，對消費者而言，通過網購淘到價廉物美的商品已不是什麼難事，但作為網店經營者，要將一家網店從「小打小鬧」發展到規模經營，是需要付出不小成本的。
在此之中，融資債務協商機構成本就是個不小的難題。早在2010年，「阿里小貸」誕生了，利用阿里巴巴、淘寶、支付寶等電商平台上用戶積累的信用數據和行為數據，引入網路數據模型和在線視頻資信調查模式，將用戶在電商平台上的行為數據映射為企業和個人的信用評價，向這些通常無法在傳統金融渠道獲得貸款的「弱勢群體」批量發放「金額小、期限短、隨借隨還」的小額信用貸款。
這一「拼信用」模式的出現及成功，讓各家銀行有些坐不住了，開始陸續設計並推出為電商企業量身定做的貸款產品。如郵儲銀行針對天貓商戶推出的短期人民幣流動資金貸款，就以商戶能夠獲得的天貓信用貸款金額為基數，根據商戶實際評分（電商平台信用打分）情況，乘以相應係數核定最終授信額度。
類似的還有廣發銀行、興業銀行推出的「電商貸」產品，均是以小微電商在淘寶、京東等平台的運營情況為授信依據，提供無抵押信用貸款。
今年「五一」節前，華夏銀行試點推出「華夏電商貸」產品，其最吸引人的地方，既有通過在電商平台上的經營數據為商戶「畫像」，確定其信用水平，還有該款產品的日息約在萬分之2.4，年化成本在8%—9%之間。因可隨借隨還，實際成本或降低於前債務協商機構述數字，僅為目前一些互聯網金融企業純信用貸款利率的一半左右。
「2015年，我們聯合（惠州市）電商協會組織了一場專門的銀企對接會，推廣的是針對電商的小微貸款融資政策。」建行惠州分行小企業客戶部負責人向記者透露，目前，建行對於電商等中小微企業提供了「成長之路」「速貸通」「小額貸」「信用貸」4大產品體系，涵蓋企業從初創期、成長期到成熟期的金融需求。
當然，作為徵信的組成部分，電商產業園商戶來自電商平台以及產業園的信用評級是商戶獲得貸款的重要依據。
2．「請進來」 牽手「中間人」自建商城
無疑，電商賣家在平台的信用數據被銀行視作是發放信用貸款的一大依據，雖然沒有絕對性，但其數據卻能反映商家的經營狀況、還款能力、成長性等信息。
當然，正因電商平台數據沒有絕對性，銀行在「走出去」與電商平台公司合作的同時，債務協商機構也積極「請進來」，與市場上掌握這些電商店家核心數據的第三方公司合作，包括提供ERP（企業資源計劃）系統服務公司、快遞公司等。
記者調查了解到，眼下的惠州出現了獨立於任何一家電商網站的第三方信貸平台，作為一個跨平台的數據分析和信用評估的「中間人」，連接商戶和各類資金提供方（包括銀行），幫助電商商戶實現純信用貸款，同時也幫助金融機構提高風控水平。
「商戶提交貸款需求后，需要向我們的平台進行授權，使平台能夠接入商戶在電商平台上的後台賬戶，獲取經營數據。隨後，我們的平台將根據這些數據形成評估報告，並將報告提交給資金提供方。」在惠州從事「中間人」業務的一家公司負責人介紹，目前該公司已為惠州10餘家電商商戶提供評估服務，而資金提供方債務協商機構均為銀行。
不過，「中間人」提供評估報告后，銀行並不會立即提供貸款，而是在報告基礎上進行自己的二次風控，最終對電商商戶進行授信、放貸。
「整個（放貸）過程大約為一周時間，貸款額度控制在20萬到100萬元。」前述負責人透露，他們通常要求商戶經營時間超債務協商機構過12個月，年銷售額至少達50萬元。
數據是電商小貸技術的核心，銀行入手搶食這塊業務，需要解決的都是一個「數據從哪裡來」的問題。
除了與第三方合作，目前各家銀行也紛紛通過自建電商平台的方式，根據自己電商平台上的數據來為商戶提供信用貸款。以2014年營業的工行「融e購」商城為例，就將工行小微貸產品與網上購物結合起來，而惠州有超過40家企業進駐該平台。
記者從工行惠州分行獲悉，目前入駐工行「融e購」平台的惠州企業中，TCL、德賽、華陽等企業均取得較好銷售業績，其中，僅TCL一家企業，2015年前三季度的銷售額就達500萬元。
相比之下，銀行自建電商平台做得較早的建行，一開始就將「善融商務」平台打造成一個商戶信貸平台，信用良好的商戶在平台上發出貸款申請，即可優先獲得相應的貸款支持匯控按季轉盈 倫敦價照跌 掃描二維碼訪問中評社微信 2016-05-04 10:19:39
匯控今次季績按季虧轉盈，令市場驚喜。
中評社香港5月4日電／匯控（0005）昨公佈首季業績，期內錄得列賬基準除稅前利潤61.06億（美元，下同），按年下跌14%，但好過市場預期的30.1億至56.99億元。經調整稅前利潤54.34億元，按年跌18%；經調整收入下跌4%至139.14億元，每股盈利0.2元，派第一季股息0.1元。今次季績最大的驚喜，是該行按季虧轉盈，惟匯控在港股價先升後跌，收報51.5港元跌0.579%，其倫敦股價更跌約1.3%。
香港文匯報報道，為匯控盈利貢獻最多的香港區，經調整除稅前利潤按年下跌13%至20.86億元。行政總裁歐智華在分析員會議上指出，香港區稅前盈利下跌，主要因為市場貸款意慾低及預期樓價下跌。
港業務貢獻1／3續表現強勁
此外，也因為去年首季得益於“滬港通”，刺激股票交投上升，所以業績特別好。他表示，香港業務依然賺近21億元，為集團盈利貢獻三分一，是非常強勁的表現。
至於匯控公佈季績後，為何股價會下跌，這或與大摩質疑其收入質素有關。大摩指，匯控淨利息收益率自去年第一季以來持續下降，惟去年第四季的跌幅輕微，主要反映貨幣換算的不利影響。若不計及此項因素，淨利息收益率其實大致維持不變。客戶貸款收益總額仍然受壓，尤其是英國的按揭和有期貸款業務，也受到持續縮減和出售美國消費及按揭貸款組合所影響。
然而，其效應被以下項目大部分抵銷：亞洲的客戶賬項成本下降，主要原因是客戶將款項組合從成本較高的儲蓄戶口，轉入往來戶口；以及內地、澳洲和印度央行下調利率。在拉丁美洲，集團受惠於央行加息的影響。
歐智華：信貸質素仍穩健
匯控在港股價昨先升後跌，先低開，至中午搶高至53.1港元，收報51.5港元，跌0.579%。截至昨晚9：00，其倫敦股價報447.2便士，跌1.17%。
歐智華表示，第一季市況嚴峻，整個銀行業都受到影響，但該行仍保持堅穩。相對於2015年首季的強勁業績，今年利潤有所下降，但該行多個產品仍能擴大市場份額。他續說，雖然環球貿易放緩，但工商金融業務持續增長。
該行經調整貸款減值及其他信貸風險準備為11.16億元，按年增6.92億元，他指出，該行信貸質素保持穩健，但正如在2月份公佈全年業績時所預料，石油及天然氣行業與金屬及礦業本季的貸款減值準備，仍有所增加。
歐智華說，該行今年首季根據計劃目標，再減少了150億美元風險加權資產，但企業貸款增加，令整體風險加權資產上升。市場波幅擴大和若干企業信貸評級惡化，亦使風險加權資產增加，然而，匯控繼續如期實現削減風險加權資產的目標。另外，該行的經調整營業支出下降7，600萬元，他有信心能於2017年底前實現降低營業支出的目標。
售巴西業務後可支持他區
與去年第四季比較，首季列賬基準除稅前利潤增加69.64億元，經調整稅前盈利增加35.77億元，不包括銀行徵費支出下跌2.36億元，貸款減值及其他信貸風險準備減少4.5億元。
派息方面，歐智華指該行有足夠能力派息，而出售巴西業務後，騰出的資金已可足夠支持其他地區的資本。內政部金建會-負債免費諮詢 -
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